Кредитный калькулятор      
Кредитный калькулятор

Как оформить выгодную ипотеку

Каждый человек, планирующий купить недвижимость за счет заемных средств, стремится выбрать наиболее выгодное банковское предложение. То есть оформить ипотеку с минимальной стоимостью. Получить займ на приобретение жилья сегодня можно практически в любом банке – таких продуктов на кредитном рынке предостаточно. Однако условия предоставления денежных средств на покупку квартиры или дома у каждого кредитора индивидуальные. Как же среди многочисленных предложений выбрать действительно лучшее и оформить выгодную ипотеку?

Определенная валюта кредита

Заемные средства на покупку жилой недвижимости банки предоставляют не во всех денежных единицах, а только в главных валютах финансового рынка РФ. Следовательно, оформить ипотеку можно только, либо в отечественных рублях, либо в долларах США или общей валюте стран еврозоны. Размеры ставок по кредитам на жилье в отечественной валюте всегда выше, чем проценты, по которым выдают ипотеку в других денежных единицах. Обычно разница между этими двумя показателями составляет 1,5%-2% годовых.

Менее высокие процентные ставки валютных кредитов часто являются причиной того, что заемщики выбирают именно этот банковский продукт. Но курс валют зарубежных стран не отличается стабильностью, и недавняя ситуация, когда резко повысилась стоимость доллара и евро, в очередной раз это подтверждает. А с увеличением курса валюты, в которой был получен ипотечный займ, неизбежно вырастают размеры ежемесячных платежей. Сегодня заемщики, взявшие валютный кредит на недвижимость, оказались в очень трудном положении.

Ведь в связи с ростом стоимости евро и доллара им приходиться регулярно выплачивать сумму, которая в два раза больше установленного размера ежемесячного взноса. Поэтому валютный ипотечный займ на текущий момент – это наименее выгодный вариант с точки зрения итоговой стоимости такого кредита. Воспользоваться данным продуктом без ущерба для своего бюджета могут только заемщики, получающие свой основной доход не в отечественной, а иностранной валюте.

Насколько важен первоначальный взнос

Большинство банков выдают ипотеку только если на этапе оформления заемщик отдает ему какую-то часть кредита. Минимальный размер первоначального взноса на сегодняшний день составляет не менее 10%, а максимальный, чаще всего, не ограничен.

Нужно отметить, что сумма этого платежа является одним из главных факторов, влияющих на размер переплаты по ипотечному займу. Ведь от размера первого взноса напрямую зависит процентная ставка, по которой заемщик получает денежные средства. Соответственно, чем больше собственных сбережений он вносит, чем ниже ставка, а значит, итоговая стоимость кредита. Получается, что оформить выгодную ипотеку можно, только при наличии у заемщика достаточно крупной суммы денежных средств. Поскольку значительный первоначальный платеж существенно уменьшает размер процентной ставки.

Между тем некоторые заемщики, не имеющие достаточной суммы для вступительного взноса по жилищному кредиту, обращаются в банки, где ипотеку выдают даже без первого платежа. Однако отсутствие обязательного внесения процентной части займа – это, пожалуй, единственный плюс программ таких кредиторов. Размеры ставок в подобных предложениях всегда довольно высокие, таким образом банки берут с заемщика плату за более доступные условия получения ипотеки. Поэтому в результате итоговая стоимость жилищного займа без взноса получается более высокой, чем сумма переплаты по аналогичному кредиту с обязательным первоначальным платежом.

Ставка: постоянная или изменяемая

Многие заемщиков считают, что стоимость любого кредита, в том числе и ипотечного, определяет размер процентной ставки. В определенной степени это действительно так. Однако на итоговую сумму переплаты влияет не только размер, но и вид начисляемых процентов. Банки выдают заемные средства либо с постоянной, либо с плавающей ставкой. Главная отличительная особенность первого вида – это фиксированность. Постоянную ставку кредитор не вправе изменять в течение всего срока погашения ипотеки. Следовательно, и в начале периода действия кредита, и на последнем этапе его выплаты размер ставки один и тот же. Оформление ипотеки с фиксированной ставкой всегда подразумевает более высокие проценты. Но, при этом заемщик уверен, что стоимость кредита останется прежней на протяжении всего периода его возврата.

Плавающая ставка, напротив, отличается непостоянством, поскольку может изменяться в процессе погашения ипотеки. Как правило, банки увеличивают размер действующей ставки при определенных обстоятельствах. При этом такие действия кредитор имеет право осуществлять несколько раз – обычно 2-3 раза в год. Размеры изменяемых ставок всегда ниже размеров постоянных, поэтому некоторые заемщики стремятся оформить выгодную ипотеку с плавающей ставкой. Но они не учитывают то, что изначально выгодная ставка может значительно увеличиться в какой-то период действия договора. И заемщик в таком случае может не просто потеряет всю выгоду, но и получить дополнительную финансовую нагрузку, связанную с повышением начисляемых процентов. Поэтому жилищный займ с непостоянной ставкой – достаточно рискованный и, что самое главное, маловыгодный банковский продукт.

Схема погашения ипотеки

При оформлении ипотечного кредита составляется определенная схема выплаты заемных средств. В ней в свою очередь указывается сумма и вид платежей, которые заемщик каждый календарный месяц вносит в счет погашения долга. Возврат жилищного займа может производиться по двум схемам – аннуитетной и дифференцированной. Полная стоимость ипотеки зависит и от этого фактора. Когда кредит выплачивается равными аннуитетными платежами, то ежемесячно вносимая сумма не изменяется – она остается одинаковой на протяжении всего срока ипотеки. При этом на начальном этапе возврата заемных средств погашается в основном лишь процентная часть долга. А выплата «тела» займа начинается главным образом примерно в середине периода действия договора.

Если заемщик погашает ипотеку по второй схеме, с помощью дифференцированных взносов, то есть внесения разных сумм, то в первую очередь выплачивается главная часть долга. Поэтому размер регулярного платежа с каждым месяцем становится меньше. Данный способ возврата жилищного займа конечно более выгоден по сравнению с аннуитетным. Соответственно, чтобы оформить выгодную ипотеку, нужно искать программы с дифференцированной схемой выплаты. Однако нужно заметить, что в большинстве банков заемщику не предоставляется право самостоятельно выбрать конкретный вид ежемесячных платежей. В таких случаях ему приходиться погашать ипотеку по той схеме, которая указана в условиях кредитования.

Все статьи

 
 
Если у вас появились предложения или замечания связанные с работой калькулятора, пишите на адрес: calculator-credit@mail.ru
 © 2010 – 2017 Calculator-Credit.ru   Все права защищены.   Рейтинг@Mail.ru