Ипотека, к сожалению, не только позволяет некоторым семьям обзавестись собственным жильем, но и становится для них настоящим кредитным капканом. Действительно, граждане получают долгожданную жилплощадь, на которой можно не только жить, но и прописаться всей семьей, но спокойная жизнь продолжается до тех пор, пока заемщик имеет возможность регулярно платить по кредиту.
Как только взносы прекращаются, начинаются репрессии со стороны кредитора, которые могут привести к потере недвижимости. Печальная картина, не так ли?
К тому же права заемщика на ипотечную недвижимость далеко не так широки, как многим хотелось бы. Залоговое жилье нельзя не только продавать или обменивать, но и сдавать внаем без особого на то разрешения кредитора. Таким образом, заемщик может только проживать в квартире или доме, приобретенным по ипотеке, но этим его права и ограничиваются.
Картина становится еще печальнее, если регулярные взносы по ипотечному кредиту съедают практически все доходы. Заемщик вынужден не просто работать, а отрабатывать долги. К тому же режим строжайшей экономии лишает жизнь радости, итогом чему рано или поздно становится потеря физического и психического здоровья. А между тем, зная некоторые нюансы, можно сделать ипотеку более выгодной.
Пошаговая инструкция получения выгодной ипотеки
Шаг №1 – основные расчеты по кредиту.
Во-первых, необходимо сравнить собственные финансовые возможности с будущими платежами по кредиту. Главное правило расчетов состоит в том, чтобы на оплату регулярных взносов уходило не более половины всех доходов, в противном случае беды не избежать. Принимая решение взять ипотеку, нужно учитывать только регулярные стабильные денежные поступления. Каждый, кто строит расчеты в надежде на будущие незапланированные доходы, в конечном итоге терпит полное фиаско, теряет недвижимость со всеми вытекающими последствиями.
Шаг №2 – выбор способа платежей.
Платежи по кредитам бывают аннуитетными и дифференцированными. На первый взгляд кажется, что схема с аннуитетными платежами удобнее. Действительно, заемщику придется выплачивать одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования. Но выгодно ли это?
Увы, схема с аннуитетными платежами не позволяет заемщику контролировать остаток по основному долгу и открывает перед кредитором невиданные возможности. На протяжении определенного временного промежутка аннуитетные платежи уходят исключительно в счет вознаграждения банка, то есть на уплату процентов и комиссий, а сумма основного долга остается нетронутой. Если заемщик пожелает досрочно погасить такой кредит, он практически ничего не выгадает, ведь проценты за пользование кредитными деньгами он уже и так выплатил, а основной долг возвращать придется в любом случае.
Схема с дифференцированными платежами в этом отношении намного прозрачнее. Каждый очередной платеж включает определенную сумму в счет уплаты основного долга и проценты, начисленные на остаток задолженности. При дифференцированной схеме платежей по ипотеке заемщик в любой момент может прервать сотрудничество с банком, если досрочно ликвидирует задолженность в полном объеме. При этом он точно будет знать, что избежал переплат.
К тому же схема с дифференцированными платежами предполагает постепенное снижение регулярных взносов по кредиту, что позволяет заемщику со временем улучшить собственное финансовое положение. Впрочем, чтобы убедиться в реальной выгоде дифференцированных платежей, достаточно просто сложить и сравнить общую сумму с общей суммой по аннуитетной схеме.
Шаг №3 – экономия на страховых взносах.
При оформлении ипотеки заемщик обязан застраховать недвижимость, которая будет исполнять роль залога на протяжении всего периода кредитования. Страхование залогового имущества в данном случае является обязательным, чему имеется подтверждение в законодательных актах, а против закона, как известно, не пойдешь. Однако кредиторы далеко не всегда ограничиваются обязательным страхованием.
Включение в кредитный договор дополнительных страховок способствует увеличению общей суммы платежей. Ипотеку, обремененную требованием застраховать жизнь, здоровье и кредитные риски, выгодной не назовешь. Далеко не каждый заемщик способен добиться внесения изменений в стандартный договор по ипотеке, зато он имеет право выбрать другого кредитора, предлагающего более приемлемые условия ипотеки.
Кстати, следует помнить о том, что заемщик вправе выбирать страховую компанию. Требование воспользоваться услугами партнера, оказывающего страховые услуги, позволяет банку вводить дополнительные комиссии за посредничество, благодаря чему стоимость ипотеки еще больше возрастает.
Шаг №4 – экономия на налогах.
Наверное, не каждый заемщик знает, что выплата ипотечного кредита позволяет ему платить меньшие налоги в государственный бюджет. Конечно, потребуется собрать пакет документов и обратиться в соответствующие инстанции, однако оно того наверняка стоит. Благодаря экономии на одних только налогах можно вернуть до 13% от всех затрат по ипотечному кредиту, а это немалая сумма.
Шаг №5 – помощь кредитного брокера.
Кредитный брокер – это профессиональный юрист, специализирующийся в области кредитов, в том числе и потеки. Безусловно, услуги профессионала придется оплатить из собственного кармана, однако выгода от такого сотрудничества более чем очевидна. Кредитный брокер поможет не только выбрать оптимальную ипотечную программу, но и возьмет на себя хлопоты, связанные со сбором документов, согласованием и подписанием кредитного договора.
С помощью брокера ипотека наверняка будет самой выгодной для заемщика.
