В условиях широкого разнообразия предложений на рынке банковского кредитования, а также роста доступности кредитных услуг можно наблюдать некоторое смещение акцентов потребительского внимания с проблемы получения одобрения от банка на вопросы оформления льготного кредита под пониженную ставку. Тем более, что такие возможности реально существуют.
Кто может рассчитывать на кредит с низкой ставкой?
Если несколько лет назад российские банки практиковали унифицированный подход в части установления процентных ставок по различным видам кредитных продуктов, иными словами, это были единые для всех ставки, а современные системы кредитования предусматривают некий процентный диапазон «от и до». При этом воспользоваться кредитными услугами по самой низкой цене удается не всем.
Перечень категорий клиентов, которым доступны льготные условия, на сегодняшний момент не имеет четких границ, для каждого банка он свой. В первую очередь сюда попадают клиенты с хорошей кредитной историей. Хорошо, если положительная репутация будет сразу в нескольких банках. Особое предпочтение отдается также заемщикам, хорошо зарекомендовавшим себя у того же кредитора, куда повторно обращаются за получением ссуды. Как правило, клиенты данной категории могут претендовать на кредиты под ставки, сниженные на 0,5%-1% и более, а также на упрощенную и более быструю процедуру выдачи заемных средств.
Зарплатные клиенты и сотрудники аккредитованных в банке компаний также могут рассчитывать на оформление льготного кредита. Процентные ставки по кредитованию таких клиентов составляют, как правило, на 1% ниже базового уровня. Заемщикам, имеющим зарплатные карты, помимо этого предлагаются возможности получения ссуды без предоставления справок о доходах. Все дело в том, что доверие со стороны кредитора к таким клиентам несколько выше, чем к остальным, что позволяет банку предоставлять им скидки и разрабатывать различные программы стимулирования спроса на кредитные услуги.
В банковской практике также существуют варианты корпоративного кредитования, когда сотруднику аккредитованной компании выдается не просто льготный потребительский кредит, а корпоративная ссуда еще под более низкие ставки (на 2-3% ниже базовых). Такие займы выдаются под поручительство организации-работодателя.
Экономические предпосылки снижения процентных ставок
Начнем с того, что банк является коммерческой организацией, заинтересованной в получении прибыли и в ее росте. За последние годы тактика ценообразования в сфере банковского кредитования претерпела некоторые изменения. А именно кредитные организации стали применять гибкие подходы к установлению процентных ставок в зависимости от рискованности каждой конкретной сделки.
Поэтому у банков имеются объективные основания для продажи своих услуг по более низким ценам заемщикам вышеуказанных категорий. В частности, привлечение дисциплинированных клиентов с хорошей кредитной историей способствует снижению рисков кредитования, а также росту качества кредитных портфелей.
Что касается зарплатных клиентов, а также сотрудников аккредитованных компаний, их кредитование также менее рискованно. Во-первых, у банков имеется возможность мониторинга дебетовых счетов зарплатных клиентов. Во-вторых, в случае возникновения проблемных ситуаций банк всегда может повлиять на заемщика через руководство организации, прошедшей аккредитацию. А, в-третьих, предлагая льготные условия заимствования для работников различных предприятий, банки привлекают их работодателей к использованию других услуг (депозиты, инкассация, покупке ценных бумаг и т.д.).
Таким образом, можно с уверенностью считать, что присутствие льготных кредитов в системе банковского кредитования является экономически выгодным не только для заемщика, но и для кредитора.