Практически каждый банк, предоставляющий кредит заемщику, хочет получить определенные гарантии его возврата. Одной из таких гарантий является залог.
В чем смысл залога?
По сути, залог – защита для банка у тех условиях, когда кредиторов много, а имущества должника не хватает на всех.
Как это действует?
- Во-первых, «незалоговые» кредиторы могут потребовать возместить предмет залога только в том случае, когда должник не имеет другого имущества;
- Во-вторых, если вдруг организация-заемщик ликвидируется, требования «залоговых кредиторов» обязаны удовлетвориться в третью очередь, тогда как «незалоговых» – в пятую.
Что может служить залогом?
Залогом должно быть обязательно какое-либо ликвидное имущество. Только в этом случае при невыполнении обязательств по займу залог можно выгодно и быстро продать с торгов.
Таким образом, ликвидным залогом могут служить:
- Недвижимость;
- Ценные бумаги;
- Транспорт;
- Производственное оборудование.
Из ценных бумаг наиболее предпочтительны векселя крупных компаний, под залог которых банк может получить кредит в Центральном банке.
С несколько большей неохотой банки соглашаются использовать в качестве залога «товары в обороте», то есть готовую продукцию, хранящуюся на складе заемщика.
Как можно реализовать залог?
Реализация залога возможна только с публичных торгов. При этом банк может столкнуться с рядом проблем:
- Постановлением суда возможна отсрочка реализации залога сроком до одного года, хотя это вовсе не освобождает заемщика от уплаты неустойки на этот срок;
- Торги могут не состояться по причине того, что залог никто не хочет приобретать;
- Если торги не состоятся дважды, банк на протяжении месяца может предмет залога оставить за собой. При этом оценка залога не может быть ниже, чем на 10% от его первоначальной стоимости, иначе договор залога теряет свою силу;
- В любое время заемщик может предотвратить продажу залога, вернув банку весь долг.
Оценка залога
Залоговое имущество оценивается совместно банком и заемщиком, и его стоимость прописывается в договоре залога.
Исключение составляет закон «Об ипотеке», когда в случае залога выступает недвижимость или земля, находящаяся в государственной собственности. В этом случае оценка предмета залога осуществляется согласно действующего законодательства об оценочной деятельности.
Если относительно цены залогового имущества между банком и заемщиком возникает спор, начальная продажная цена его устанавливается в судебном порядке исходя из рыночной цены, а не из той, которая прописана в договоре залога.
Зависит ли решение на выдачу кредита от вида залога?
Несомненно, да, также как и зависит время принятия решения по выдаче кредита. Пока кредитная заявка находится на рассмотрении, права должника на имущество тщательно проверяются.
Если должником выступает организация, то производится проверка соблюдения порядка принятия решения о предоставлении залога.
Зачем это нужно?
Это необходимо, чтобы в дальнейшем исключить вероятность оспаривания договора залога со стороны истинных собственников имущества залога, либо акционеров.
Чем сложнее объект залога, тем больше потребуется банку собрать документов для их дальнейшей проверки и анализа. Соответственно, и времени рассмотрение кредитной заявки займет больше.
При залоге недвижимости банк вправе потребовать от заемщика свидетельство о государственной регистрации прав собственности, документы о правах заемщика на земельный участок, правоустанавливающие документы на предмет ипотеки и др.