С июля 2014 года вступил в силу новый закон о потребительском кредитовании, главная цель которого – сделать отношения между клиентами и банком более прозрачными.
Зачем он нужен?
Сегодня такая мера является актуальной, так как рынок потребительского кредитования «перегрет», и наблюдается постоянно растущее количество просроченных займов.
В марте 2014 года показатели просрочки оказались рекордными и составили 13,3%. Таких высоких показателей не было с 2010 года.
В законе о потребкредитовании прописываются все моменты по составлению кредитного договора.
Прежде чем взять заем, клиенты банка имеют право получить полную информацию о программах кредитования и взвесить все положительные и отрицательные моменты своего решения. Эксперты рынка кредитования надеются, что новый закон будет выгоден и для кредитных учреждений, и для заемщиков.
Комплексное решение
Ранее единого документа, регулировавшего сегмент потребительского кредитования, не существовало, а контроль осуществлялся по нескольким актам:
- Закон о защите прав потребителей;
- Гражданский Кодекс;
- Закон о банках и банковской деятельности.
Закон о потребкредитовании призван устранить эту недоработку, а также защитить права заемщиков.
Готовился закон тщательно, на протяжении нескольких лет, но как поведет он себя на практике, можно будет узнать только через некоторое время.
Ключевые моменты нового закона:
- Отныне банки обязаны раскрывать полную стоимость кредита (ПСК). Зачем это нужно? Центральный банк на основании анализа не менее ста банков сможет рассчитывать среднерыночную ПСК. Этот показатель для банков станет знаковым – они не смогут превышать его более чем на одну треть;
- Прописана неустойка за нарушение кредитного договора клиентом. Так, она не должна превышать 20% годовых, если в условиях договора учтены проценты за нарушение, либо не более 0,1% в день, если по договору проценты на сумму займа не начисляются;
- С клиента отныне сняты все ограничения по досрочному погашению кредита;
- Заемщик имеет право отказаться от кредита в течение двух недель, даже если кредит уже получен. При этом он должен будет заплатить процент за использование денежных средств, а вот банк уведомлять о своем решении он не обязан. От целевых кредитов или их части заемщик имеет право отказаться в течение 30 дней, также оплатив проценты за пользование займом;
- Узаконивается деятельность коллекторов. Отныне банки могут с чистой совестью уступать права по договору третьим лицам. Однако законом ограничены права этих самых коллекторов – время звонков строго регламентировано. Запрещено звонить должникам в ночное время суток, а именно с 22.00 до 8.00 по будням, и с 20.00 до 9.00 по выходным дням.
Таким образом, новый закон призван решить сразу несколько насущных проблем, которые вплоть до настоящего времени оставались в подвешенном состоянии и давали всем желающим богатую пищу для злоупотреблений и достаточно вольных трактовок.
Защитная реакция
Основная идея закона о потребкредите заключается в защите прав заемщика – именно так считает большинство экспертов. Особенно права заемщика учитываются относительно информационного обеспечения.
Ведь не редкость, когда клиент не может получить всю желаемую информацию о каком-либо кредитном продукте. А это неизбежно ведет к неправильной оценке собственных финансовых возможностей, что может повлечь за собой просрочки по платежам, и как следствие – потраченные нервы и испорченную кредитную историю.
Условия предоставления кредита
Особе внимание в законе уделяется условиям предоставления кредита, а именно этапам выдачи, использования и возврата.
Также по закону клиент должен быть проинформирован относительно ответственности за ненадлежащее соблюдение кредитного договора и о величине и порядке расчета штрафных санкций.
Изменения кредитного договора
Кредитный договор теперь тоже преобразится. Ранее, чтобы правильно прочитать этот документ, необходимо было быть как минимум финансово подкованным человеком, да еще и обладать немалой внимательностью и усидчивостью.
Нередко клиенты уставали вчитываться в мелкий шрифт, а уже после подписания договора с ужасом узнавали о скрытых комиссиях и различных непредвиденных услугах, которые делали кредит существенно дороже.
Однако все эти сложности остались в прошлом. Отныне кредитный договор и условия кредитования будут составляться в виде понятной таблицы, а печататься хорошо читаемым и четким шрифтом. К сожалению, в законе не прописаны четкие критерии читабельности документа.
В целом закон о потребительском кредитовании подготовлен специально для защиты прав заемщиков от высоких процентных ставок, а также с целью унификации правил кредитования. И если раньше кредитные организации не слишком подробно углублялись в информацию о расходах клиента при оформлении и обслуживании займа, то теперь им придется пересмотреть свои привычки в соответствии с новым законодательством.
