За последние полгода условия выдачи кредитов населению существенно ужесточились. К примеру, такой крупный банк, как «Русский стандарт», прекратил выдачу необеспеченных займов клиентам «с улицы». Банки предпочитают сотрудничать с клиентами, имеющими положительную кредитную историю.
Кроме того, почти все российские банки ужесточили требования выдачи кредитов в части требований к документам.
Новые условия
Получить кредит при наличии всего двух документов (паспорта и другого удостоверяющего личность документа) проблематично сейчас даже в тех кредитных организациях, которые ранее не интересовались финансовым положением заемщика.
Сейчас банки при выдаче кредита наличными средствами обязательно требуют от клиента справку о доходах.
Чем это объясняется?
- Во-первых, Центральный банк установил более жесткие требования резервирования под проблемную задолженность;
- Во-вторых, с 2015 года ожидается снижение ставок из-за установления Центральным банком максимальной величины полной стоимости кредита.
Таким образом, перед финансистами стоят две важные задачи:
- Уменьшить объемы просроченной задолженности по кредитам;
- Привлекать к сотрудничеству надежных клиентов, которым можно выдавать более выгодные кредиты.
Реальная ситуация на рынке труда
Уже не первый год Россия вдет борьбу с теневым сектором экономики, но пока безрезультатно. На сегодняшний день даже квалифицированные специалисты крупных компаний нередко получают зарплату в конвертах.
Примерно 30% представителей достаточно прибыльных профессий, таких как программисты, строители, косметологи, бухгалтеры, и вовсе работают на нелегальных условиях, то есть, предоставить банковскому учреждению справку о доходах они не в состоянии.
Тем не менее, уровень их заработка не ниже среднего, что дает им потенциальную возможность брать средства в кредит и исправно гасить задолженность.
Таким образом, банки, понимая и принимая существующую ситуацию на рынке труда, когда 20-40% населения получают «серую» зарплату, нашли выход из положения.
Поэтому, если вы имеете стабильный доход, но не можете предоставить справку о доходах, все равно смело обращайтесь в банк.
Возможности клиентов с неофициальным заработком
На практике, заемщики с «серой» зарплатой могут взять кредит и на приобретение авто, и ипотеку. При этом более охотно выдаются обыкновенные необеспеченные ссуды.
Если вы трудоустроены, но работодатель не платит за вас налоги либо платит не в полном объеме, попросите его заполнить для вас «справку по форме банка». В каждом банке имеется собственная форма данного документа.
Обязательно такая справка должна содержать:
- Юридический адрес, наименование организации и контактные данные. Если же ваша организация официально не зарегистрирована, то кредит взять не получится. Банки сотрудничают только с реально существующими организациями, имеющими регистрацию юридического лица или ИП;
- Размер начисленных и выплаченных заработков за последние 6-12 месяцев. Если вы получали премию, то ее тоже стоит вписать в справку. При этом в справке учитываются все доходы, и «белые», и «серые». Если вы работаете на предприятия менее полугода, то придется взять справку с прошлого места работы. При этом если вы не отработали на одном месте работы трех месяцев, в получении кредита вам гарантированно откажут.
- Печать и подписи главного бухгалтера предприятия и руководителя, дата составления документа.
- Конечно, банк не сможет в полной мере проверить достоверность данных, указанных в такой справке, в отличие от данных, указанный в официальной справке о доходах по форме 2-НДФЛ.
Но банк не преминет проверить подлинность регистрационных данных предприятия и обязательно свяжется с главных бухгалтером. Если сотрудник предприятия подтвердит, что выдал справку и озвучит указанный в справке уровень зарплаты, то с большой вероятностью банк одобрит выдачу кредита.
Как увеличить шансы?
Как правило, при получении кредита неофициально трудоустроенным лицом, банк назначает более высокие процентные ставки. Связано это с тем, что уровень риска при кредитовании заемщика с неофициальными доходами выше, чем при выдаче ссуд официально трудоустроенным клиентам.
Однако вы можете сделать ставки по кредитку более выгодными, предоставив банку дополнительную информацию о себе, такую как:
- Свидетельство о регистрации транспортного средства;
- Загранпаспорт с отметками о выезде за рубеж за последние 1-2 года;
- Страховой полис;
- Выписку по вашей платежной карте и справку, подтверждающую наличие депозита.
Также можно получить ссуду на более выгодных условиях при наличии поручителей и созаемщиков. Банки более охотно выдают кредиты, если вы можете предоставить в качестве поручителей официально трудоустроенных родственников.
